Калькулятор микрозайма с ГЭСВ

Как пользоваться калькулятором

• Ставку берите из предложения или договора МФО. Для займа «до зарплаты» это обычно ставка в день, для займа на несколько месяцев — годовая.
• Вкладка «До 45 дней» считает займ, который возвращается одним платежом в конце срока: сумма плюс вознаграждение.
• Вкладка «На месяцы» считает равные ежемесячные платежи (аннуитет) — так устроены займы на 3–36 месяцев.
• Зелёные строки — условие укладывается в закон. Красные — договор с такими условиями нарушает предел, подписывать его не стоит.

Калькулятор ничего не отправляет и не сохраняет: все расчёты идут в вашем браузере.

Как считается короткий займ

Вознаграждение начисляется на сумму займа за каждый день пользования:

Вознаграждение = Сумма × Ставка в день × Дни

ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения — показывает, во что обошёлся бы такой займ в пересчёте на год с учётом сложного процента. Для займа с одним платежом она считается точно:

ГЭСВ = (Итог ÷ Сумма)^{365 ÷ Дни} − 1

Пример. 50 000 ₸ на 20 дней под 0,25% в день: вознаграждение 2 500 ₸, к возврату 52 500 ₸, ГЭСВ ≈ 143,6%. Ставка меньше 0,3%, ГЭСВ ниже 179%, переплата меньше половины суммы — условия законны.

Как считается займ на месяцы

Платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), где i = годовая ставка ÷ 12

Пример. 300 000 ₸ на 12 месяцев под 38% годовых: платёж ≈ 30 439 ₸, всего 365 268 ₸, переплата 65 268 ₸, ГЭСВ ≈ 45,4%. Это у самого предела в 46%: при ежемесячных платежах номинальная ставка выше ≈ 38,4% годовых уже даёт ГЭСВ больше 46%.

Точная ГЭСВ в договоре считается по фактическим датам платежей, поэтому может отличаться от нашей оценки на десятые доли процента.

Какие пределы проверяет калькулятор

Оба условия короткого займа проверяются одновременно. Важная деталь: при сроке до 45 дней ограничение ГЭСВ в 179% срабатывает раньше, чем «0,3% в день». Поэтому реальный максимум дневной ставки немного ниже 0,3%:

Если МФО предлагает 0,3% в день и выше по займу до 45 дней и до 194 625 ₸ — условия выше предела. Ставку из рекламы обязательно сверяйте с ГЭСВ: по закону её указывают рядом с любой ставкой, в том числе в рекламе.

Почему ГЭСВ больше, чем «ставка × 365»

0,25% в день × 365 = 91,25% годовых. Но ГЭСВ того же займа ≈ 143,6%. Разница в том, что ГЭСВ считает сложный процент: если каждые 20 дней брать такой же займ, чтобы закрыть предыдущий, переплата растёт быстрее, чем по простой формуле. Поэтому ГЭСВ — честная цена денег, а «процент в день» — удобная, но заниженная.

Что калькулятор не учитывает

• Неустойку при просрочке. Её предел считается отдельно — в калькуляторе неустойки.
• Страховку. Она допускается только добровольно, отдельным заявлением; отказ не может влиять на выдачу.
• Комиссии. С физических лиц МФО не вправе брать ничего, кроме вознаграждения и неустойки, — ни за выдачу, ни за обслуживание.