Коротко
- Неустойка — не больше 0,5% в день от просроченной суммы, только первые 90 дней и не больше 10% суммы займа за год. По коротким займам — не больше 0,3% в день, а вся переплата не больше половины суммы.
- После 90 дней просрочки МФО не вправе требовать новые вознаграждение и неустойку.
- В течение 30 дней можно подать заявление об изменении условий. МФО отвечает за 15 календарных дней.
- Коллекторы связываются с должником только в будни с 8:00 до 21:00, в выходные и праздники — нельзя.
- Не берите новый займ, чтобы закрыть старый.
Что происходит в первые дни просрочки
Не позднее 10 календарных дней после просрочки МФО обязана уведомить вас способом из договора и через цифровые каналы: сколько просрочено, что нужно заплатить, какие последствия и что у вас есть право попросить изменить условия. Не ждите этого уведомления — напишите в МФО сами, как только поняли, что не успеваете.
Если просрочка по очередному платежу длится больше 40 календарных дней, МФО может потребовать вернуть весь займ досрочно.
Сколько начисляют при просрочке
| Обычный микрокредит | Займ до 45 дней и до 45 МРП | |
|---|---|---|
| Неустойка в день | не больше 0,5% от просроченной суммы | не больше 0,3% от неисполненного обязательства |
| Сколько дней начисляется | только первые 90 дней | только первые 90 дней |
| Общий предел | не больше 10% от суммы займа за год | вознаграждение + неустойка не больше 50% суммы займа |
| После 90 дней | новые вознаграждение и неустойку требовать нельзя | то же |
Если срок платежа выпал на выходной или праздник, оплата в следующий рабочий день идёт без неустойки.
Калькулятор неустойки
Посчитайте предельную неустойку по закону. Если МФО требует больше — это повод для обращения.
- Учитывается
- 30 дн.
Расчёт справочный: МФО указывает точную ГЭСВ и график в договоре. Мы не МФО и ничего не сохраняем.
Заявление об изменении условий
Это главный инструмент заёмщика. В течение 30 календарных дней можно подать в МФО заявление и попросить:
- снизить ставку вознаграждения;
- уменьшить платёж — не меньше чем на 50% на срок от 3 месяцев;
- дать отсрочку платежа;
- изменить способ или очерёдность погашения;
- продлить срок займа;
- простить часть долга или неустойку.
Как подать. Письменно или онлайн, указав причины просрочки и сведения о доходе: потеря работы, болезнь, снижение зарплаты. Приложите подтверждения, если есть.
Что ответит МФО. Рассмотрение — 15 календарных дней. Ответов три: согласие, встречное предложение или мотивированный отказ. Пока заявление рассматривается, МФО не вправе требовать досрочного возврата всего займа. Если вы не согласились со встречным предложением за 30 дней, это считается отказом.
Для социально уязвимых заёмщиков и пострадавших от чрезвычайных ситуаций отсрочка или снижение платежа обязательны, если доход упал больше чем на 30% или назначена адресная социальная помощь.
Нюанс со сроком
По Закону 30 дней отсчитываются с даты уведомления о просрочке, по Требованиям № 92 — с даты наступления просрочки. Чтобы не спорить о сроках, подавайте заявление как можно раньше.
Если долгов несколько
С 1 июля 2026 года при просрочке перед двумя и более кредиторами — МФО, банками, коллекторами — по беззалоговым потребительским займам можно обратиться за коллективным урегулированием через платформу при службе финансового омбудсмана (Finkelisim.kz). Все кредиторы рассматривают вашу ситуацию вместе, а не по отдельности.
Куда жаловаться
- В саму МФО — официальным обращением, не только в чат. Срок ответа — до 15 рабочих дней, на языке обращения.
- Микрофинансовому омбудсману — если МФО отказала или не ответила. Это бесплатно, решение обязательно для МФО, если вы его приняли. Сайт mfombudsman.kz, телефон +7 775 222 8008. С 1 января 2027 года его заменит единая служба финансового омбудсмана.
- В АРРФР — контакт-центр 1459 (бесплатно со всех операторов), обращения через eOtinish.
- В суд — всегда, в том числе если не согласны с решением омбудсмана.
Коллекторы: что можно и что нельзя
МФО может передать долг коллекторскому агентству, только если это предусмотрено договором, и должна уведомить вас в день передачи. Пока долг у коллектора, МФО не подаёт в суд и не начисляет вознаграждение и неустойку.
| Коллектор может | Коллектор не может |
|---|---|
| Звонить с номеров агентства — не чаще 3 раз в день | Связываться в выходные и праздники |
| Встречаться — не чаще 3 раз в неделю и 1 раза в день | Связываться раньше 8:00 и позже 21:00 по вашему времени |
| Писать письма, SMS, сообщения в интернете | Угрожать, давить, вводить в заблуждение |
| Напоминать о долге и последствиях | Принимать от вас деньги в погашение долга |
Сама МФО при взыскании может звонить в будни не чаще 3 раз в день с 8:00 до 21:00, а в выходные и праздники — не чаще 2 раз с 9:00 до 19:00, и только с номеров, о которых она сообщила АРРФР. Звонки записываются.
Права требования по займу МФО может уступить при просрочке больше 90 дней подряд.
Чего не делать
- Не брать новый займ, чтобы погасить старый. Долг растёт, а при текущей просрочке больше 1 дня новый займ в МФО всё равно не одобрят.
- Не скрываться. Без ответа МФО не узнает о ваших трудностях и не предложит отсрочку.
- Не передавать деньги коллектору. Принимать оплату коллекторам запрещено: платите только по реквизитам кредитора из официального уведомления.
- Не игнорировать суд. Повестку нужно получить и прийти — там можно оспорить сумму.
Если займы стали привычкой, подумайте о самозапрете: он бесплатно блокирует новые займы.
Источники
- Закон «О микрофинансовой деятельности», ст. 6, 7, 9-2, 17, 29-1–29-4
- Требования к микрофинансовой деятельности, пост. АРРФР № 92, пп. 92–95, прил. 5–7
- Закон РК «О коллекторской деятельности», ст. 5
- АРРФР: порядок урегулирования задолженности по займам
- АРРФР: запуск платформы коллективного урегулирования Finkelisim.kz
- Офис микрофинансового омбудсмана