Ставки и ГЭСВ микрозаймов в 2026 году

Что такое ГЭСВ и чем она отличается от ставки

Ставка вознаграждения — это процент, который МФО начисляет за пользование деньгами: в день, в месяц или в год. ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) — пересчёт всей стоимости займа в годовые с учётом сложного процента и дат платежей. По закону ГЭСВ указывается в договоре и при любом упоминании ставки, в том числе в рекламе.

Ставку удобно сравнивать на коротком отрезке, ГЭСВ — между любыми займами. Если МФО называет только «процент в день», а ГЭСВ найти негде, это уже нарушение требований к раскрытию информации.

Два режима пределов

С 16 мая 2026 года Национальный Банк и АРРФР переутвердили предельные размеры ГЭСВ. Для микрофинансовых организаций они такие:

Чтобы попасть в короткий режим, займ должен одновременно соответствовать обоим условиям. Займ на 30 дней, но на 250 000 ₸, — уже общий режим с пределом 46%. Займ на 50 000 ₸, но на 60 дней, — тоже.

Дополнительные правила для коротких займов

• Неустойка при просрочке — не больше 0,3% в день от неисполненного обязательства.
• Все платежи по займу — вознаграждение плюс неустойка за весь срок — не больше половины суммы займа. По займу 60 000 ₸ переплата не может превысить 30 000 ₸, даже с просрочкой.
• Продлить такой займ можно только по соглашению сторон, на прежних или лучших условиях и не больше чем на 90 календарных дней.

Сколько стоит займ на практике

Максимум, который МФО может взять по короткому займу, зависит от срока. Предел ГЭСВ 179% при сроке до 45 дней срабатывает раньше, чем «0,3% в день», поэтому законный потолок дневной ставки чуть ниже:

Это предельные значения, а не тарифы конкретных МФО: многие берут меньше, а для первого займа бывают акции. Свою сумму и срок проверьте в калькуляторе.

Займы на несколько месяцев

В общем режиме ограничена только ГЭСВ — 46%. При равных ежемесячных платежах это соответствует номинальной ставке примерно до 38,4% годовых. Например, 300 000 ₸ на 12 месяцев под 38% годовых — платёж около 30 439 ₸, переплата около 65 268 ₸, ГЭСВ ≈ 45,4%.

Что ещё ограничивает стоимость займа

• Комиссии. С физических лиц МФО вправе брать только вознаграждение и неустойку. Плата за выдачу, рассмотрение или «обслуживание счёта» незаконна.
• Страховка. Только добровольно, отдельным заявлением. Навязанная страховка жизни по краткосрочному займу — недобросовестная практика по Требованиям № 92.
• Неустойка. По обычным микрокредитам — не больше 0,5% в день от просроченной суммы, только первые 90 дней и не больше 10% от суммы займа за год. Подробнее — в разделе о просрочке.
• Досрочное погашение. Штрафы за досрочный возврат запрещены, вознаграждение — только за фактические дни.

Что такое МРП и почему важны 45 МРП

Месячный расчётный показатель (МРП) — величина, к которой закон привязывает пороги и штрафы. В 2026 году МРП = 4 325 ₸. От него зависят:

В январе МРП пересматривают, поэтому в 2027 году пороги в тенге изменятся. Мы обновим таблицы после публикации нового закона о бюджете.

Как проверить ставку в договоре

1. Найдите в договоре или ключевом информационном документе (КИД) ставку и ГЭСВ. Они обязательны.
2. Проверьте, в какой режим попадает займ: срок и сумму.
3. Сравните с пределом из таблицы выше или введите условия в калькулятор.
4. Убедитесь, что кроме вознаграждения нет платы за выдачу, обслуживание или «подключение услуг».
5. Если ставка выше предела — не подписывайте и сообщите в АРРФР (контакт-центр 1459). Как проверить саму МФО — в гиде «Как проверить МФО».